從信貸“小白”到“三農”金融“智多星”
入夏后，家住安徽省宿州市埇橋區大澤鄉鎮的岳阿芳每天都忙個(gè)不停。她承包了500多畝土地，用一半土地種植辣根。辣根是生產(chǎn)綠芥末的原材料。和糧食作物相比，岳阿芳種植這種草本植物，能獲得不小的經(jīng)濟效益。
“今年辣根收成如何？”大棚基地中，一位年輕人走上前去，向岳阿芳問(wèn)話(huà)。
“收成不錯，還帶動(dòng)了咱本地貧困戶(hù)脫貧增收。咱們郵儲銀行的貸款來(lái)得太及時(shí)了，讓我有余款擴大生產(chǎn)。咱農民也過(guò)上了好日子！”看到這位年輕人，岳阿芳像見(jiàn)到了親人，畢竟從第一筆貸款算起，她與郵儲銀行的合作已有4年了。問(wèn)話(huà)的年輕人是郵儲銀行三農金融事業(yè)部安徽省宿州市分部的產(chǎn)品經(jīng)理王坤。在岳阿芳心里，王坤不僅是穿著(zhù)職業(yè)裝、待人禮貌的“銀行人”，更是給自己提供幫助的金融“智多星”，她和鄉親們親切地稱(chēng)他“王智囊”。
王坤一向做事踏實(shí)，自從進(jìn)入三農金融事業(yè)部，隨即變成了農民致富的“軍師”。他深入一線(xiàn)調研，摸清宿州農業(yè)市場(chǎng)環(huán)境，積極推廣郵儲銀行金融產(chǎn)品，同時(shí)，因地制宜地攻克產(chǎn)品創(chuàng )新難題，幫助了很多和岳阿芳一樣的農業(yè)致富好手。
“從買(mǎi)種子到耕種，從施肥到收割，農業(yè)種植的每一步都離不開(kāi)‘王智囊’?！笨吹浇衲昀备粘上踩?，岳阿芳充滿(mǎn)感激地說(shuō)。愛(ài)和農戶(hù)交朋友的“王智囊”，總是想農民之所想，急農民之所急，盡力為當地農業(yè)生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融支持。
厚積薄發(fā)
“半路出家”成“智囊”
“和郵儲銀行的緣分有些偶然?！蓖趵ばΦ?，大學(xué)時(shí)，他沒(méi)有接觸過(guò)金融，而是學(xué)習法律專(zhuān)業(yè)。
2010年，王坤大學(xué)畢業(yè)。他懷揣著(zhù)“跨界”的忐忑和助農的夢(mèng)想成為郵儲銀行宿州市分行信貸大家庭的一員。由于所學(xué)專(zhuān)業(yè)與從事的崗位工作契合度不高，王坤刻苦學(xué)習業(yè)務(wù)知識，認真鉆研業(yè)務(wù)流程，虛心向前輩請教調查技巧、與同事探討風(fēng)控要點(diǎn)。經(jīng)過(guò)不懈努力，他逐漸由一名信貸“小白”成長(cháng)為信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)家。
工作要從基礎做起。在從事客戶(hù)經(jīng)理工作的一年里，王坤堅持白天外拓調查，晚上加班整理資料，在把控風(fēng)險的基礎上，加快對業(yè)務(wù)流程的處理，將貸款資金及時(shí)送到客戶(hù)手中。
2016年11月，三農金融事業(yè)部宿州市分部掛牌成立，王坤成了“三農”金融業(yè)務(wù)條線(xiàn)的產(chǎn)品經(jīng)理。
王坤的服務(wù)對象多在鄉鎮農村，距城區遠，交通不便。為打通農村金融“最后一公里”，王坤不怕麻煩，滿(mǎn)懷熱忱做好服務(wù)。他說(shuō)：“有的貸款，需要跟客戶(hù)反復溝通調查才能順利發(fā)放，為客戶(hù)服務(wù)哪怕路途再遠、身體再累，而看到客戶(hù)拿到資金后生產(chǎn)不斷地發(fā)展壯大，我也就心滿(mǎn)意足了！”
2011年初，在距離宿州市區50多公里的時(shí)村鎮經(jīng)營(yíng)板材加工的馬衛紅因應收賬款未能及時(shí)收回，開(kāi)工又需要資金，在了解到郵儲銀行小額農戶(hù)聯(lián)保貸款之后，她急忙撥通了王坤的電話(huà)。王坤了解具體情況后，告知馬衛紅在找到聯(lián)保戶(hù)后郵儲銀行會(huì )對其開(kāi)展現場(chǎng)受理和調查，然而由于不熟悉申請手續，馬衛紅的第一次貸款申請未能成功?！昂髞?lái)，王經(jīng)理為我們列了一個(gè)申請流程清單，指導我們這些‘大老粗’怎么準備材料、填寫(xiě)表格?！蓖ㄟ^(guò)了銀行審批流程的幾天后，馬衛紅順利拿到貸款資金?！班]儲銀行快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，真是幫我解決了大麻煩！”
王坤雖然“半路出家”，但卻用自己的一腔熱血，擦亮了郵儲銀行的“三農”金融服務(wù)招牌。
研發(fā)金融產(chǎn)品
緊扣農業(yè)生產(chǎn)環(huán)節
金融產(chǎn)品是一家銀行生存發(fā)展的武器。沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)的產(chǎn)品，銀行就會(huì )喪失發(fā)展的活力。
王坤出生于水果之鄉——碭山縣，當地有很多水果收購加工企業(yè)。通過(guò)實(shí)際調研，王坤發(fā)現這些企業(yè)產(chǎn)量大、庫存產(chǎn)品多，普遍存在資金周轉問(wèn)題。為此，在安徽省分行的支持下，他首先在老家試點(diǎn)推出“水果貸”金融產(chǎn)品，助力碭山水果加工、銷(xiāo)售。王坤主動(dòng)找到水果收購加工企業(yè)負責人，向他們介紹“水果貸”的模式和流程?！坝绕涫沁@些年，反季節水果暢銷(xiāo)。許多水果都在大棚里種植，企業(yè)辦理‘水果貸’金融產(chǎn)品，獲益良多?！蓖趵ふf(shuō)，現在從水果種植到收購，都可以獲得貸款資金支持。
“水果貸”大獲成功后，王坤又將這一金融服務(wù)模式用在了糧食作物種植上。
“我和團隊成員溝通協(xié)調，根據農戶(hù)實(shí)際需求，推出‘農機購置補貼貸款’?！蓖趵ふf(shuō)?！稗r機購置補貼貸款”主要針對春耕、夏收農忙需求。一般這個(gè)時(shí)期，農民急需播種機、拖拉機、收割機等大型農用機械，不少農民一時(shí)湊不齊購買(mǎi)機械的資金。
為了推廣這一補貼貸款，宿州市分行和本地農機經(jīng)銷(xiāo)商深度合作：經(jīng)銷(xiāo)商提供擔保資金，宿州市分行向農戶(hù)提供6萬(wàn)至7萬(wàn)元額度的小額貸款。截至目前，經(jīng)過(guò)3年時(shí)間，此項貸款已在宿州市發(fā)放2000余萬(wàn)元，成功幫助許多農民解決了農忙機械不足的難題。
研發(fā)一款金融產(chǎn)品，決不能天馬行空，需要進(jìn)行大量走訪(fǎng)調研，并根據農戶(hù)實(shí)際需求、參考同業(yè)案例，才能做出精準的判斷。為此，王坤經(jīng)常召集三農金融事業(yè)部骨干力量進(jìn)行“頭腦風(fēng)暴”，并開(kāi)展產(chǎn)業(yè)專(zhuān)題調研、重點(diǎn)行業(yè)調研、“三農”業(yè)務(wù)市場(chǎng)專(zhuān)項調研等活動(dòng)，形成調研報告20余篇，為產(chǎn)品調整和客戶(hù)授信提供了有力支撐。2016年，王坤主持調研的“土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款難問(wèn)題”研究課題榮獲安徽省金融學(xué)會(huì )“2016年度研究課題三等獎”、宿州市金融學(xué)會(huì )“2016年度研究課題一等獎”。
現在，王坤帶領(lǐng)團隊研發(fā)或推廣的金融產(chǎn)品，涵蓋宿州市農業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節。他們和省農擔公司合作，推廣“勸耕貸”，通過(guò)政府、銀行、擔保公司聯(lián)手的模式，打造新型經(jīng)營(yíng)主體多樣化貸款，為農業(yè)發(fā)展注入新動(dòng)能；針對供銷(xiāo)社，推出“供銷(xiāo)貸”，支持下游農資、種植資金流通；針對宿州百大農產(chǎn)品交易市場(chǎng)，推出“信用貸”，滿(mǎn)足農產(chǎn)品物流企業(yè)客戶(hù)需求，盤(pán)活農產(chǎn)品交易市場(chǎng)。
因地制宜
靈活調整產(chǎn)品要素
岳阿芳和王坤初識于2015年。當時(shí)，岳阿芳面臨土地承包融資難題?！罢f(shuō)真的，當時(shí)我像熱鍋上的螞蟻，急得團團轉?！痹腊⒎紲蕚涑邪謇锏耐恋?，卻遲遲找不到抵押物，到處碰壁。
安徽省分行推廣的“兩權試點(diǎn)”貸款模式，在宿州也曾遇到“水土不服”的問(wèn)題。經(jīng)過(guò)實(shí)地調研，王坤決定因地制宜地對安徽省分行的貸款模式進(jìn)行調整。他前往市農委，幫助岳阿芳辦理土地產(chǎn)權價(jià)值評估，最后，岳阿芳順利拿到30萬(wàn)元貸款?！拔矣眠@筆錢(qián)購買(mǎi)了農資、支付了土地租金，搞起了夢(mèng)寐以求的種植業(yè)?！敝两?，岳阿芳對王坤仍滿(mǎn)懷感激。
和岳阿芳一樣，埇橋區西二鋪鄉的黃愛(ài)英也是惠農政策的受益者。
黃愛(ài)英經(jīng)營(yíng)蔬菜種植，在她準備更新蔬菜大棚時(shí)，出現資金短缺?！把劭创笈锏謸醪涣丝耧L(fēng)驟雨，我種植的蔬菜將大規模減產(chǎn)。當時(shí)銀行貸款利率偏高，我進(jìn)退兩難?！秉S愛(ài)英找到了王坤。王坤根據黃愛(ài)英的生產(chǎn)規模，決定依據政策靈活調整金融產(chǎn)品要素，合規將貸款利率降低，保障農民的切身利益?！斑@種產(chǎn)品調整的方式很多，主要是產(chǎn)品貸款額度、利率、還款方式、還款期限的調整?！蓖趵づe例，收糧時(shí)節，銀行會(huì )根據不同收糧大戶(hù)的特點(diǎn)和需求，將小額貸款額度上調，最高可達50萬(wàn)元。
“因為收糧大戶(hù)需要支付給農戶(hù)現金，一時(shí)間資金需求大。這時(shí)，銀行提高貸款額度，會(huì )讓收糧大戶(hù)收糧順利，更保障了農民的收益?！蓖趵ふf(shuō)，因此，他經(jīng)常根據各類(lèi)農戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期特點(diǎn)，為他們靈活申請調整金融產(chǎn)品利率、還款方式等。
如今，王坤儼然成為“三農”金融領(lǐng)域的“智多星”。他先后榮獲安徽省第三季“最美青工”稱(chēng)號、宿州市“五一勞動(dòng)獎?wù)隆?、宿州市“青年能手”稱(chēng)號、宿州市“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)之星”、宿州市“金融助力脫貧攻堅先進(jìn)個(gè)人”。
王坤正通過(guò)自己的努力，讓更多宿州農民享受更多的金融服務(wù)，為地方農業(yè)發(fā)展注入源源不斷的金融活力。
王坤（右一）實(shí)地調查客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。
王坤（左）為客戶(hù)“支招”，帶去惠農福利。