精準解難題 全情促振興
——遼寧沈陽(yáng)市分行黨委以嚴實(shí)作風(fēng)推動(dòng)遼中肉牛產(chǎn)業(yè)貸再創(chuàng )新高郵儲銀行遼寧省沈陽(yáng)市分行黨委將開(kāi)展主題教育和推動(dòng)中心工作相結合，將理論學(xué)習和深化調查研究相結合，堅持實(shí)事求是的作風(fēng)，一切從實(shí)際出發(fā)，聽(tīng)真話(huà)、察實(shí)情，不唯上、不唯書(shū)、只唯實(shí)，通過(guò)調查研究把握事物的本質(zhì)和規律，找到破解制約鄉村振興難題的辦法和路徑，為地方農村特色產(chǎn)業(yè)客戶(hù)提供良好的金融服務(wù)。
把準目標 尋找產(chǎn)業(yè)破冰點(diǎn)
沈陽(yáng)市農村人口眾多且分散，收入水平參差不齊，信息變動(dòng)大，農村地區信用體系頗為薄弱。轄區內大多數特色行業(yè)屬地標性產(chǎn)業(yè)，行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)多、用款需求量大，但客戶(hù)利率敏感度強且缺乏擔保物，同業(yè)金融產(chǎn)品滲透率高。
在轄內眾多地標性產(chǎn)業(yè)中，遼中肉牛擁有獨具特色的產(chǎn)業(yè)模式。經(jīng)過(guò)20余年的發(fā)展，遼中肉牛產(chǎn)業(yè)已形成從牛犢選購、飼養、銷(xiāo)售，到上下游配套設備的一條完善的產(chǎn)業(yè)鏈。
沈陽(yáng)市分行多次走訪(fǎng)遼中區，在對肉牛產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)調研中發(fā)現，該區肉牛養殖主要集中在育肥牛和飼養母牛兩種方式。從養殖周期來(lái)看，一頭育肥牛養殖，從購入到育肥出欄，需要11—12個(gè)月，投入成本約為2萬(wàn)元，利潤在4500元至6500元；繁殖母牛從出生到淘汰整個(gè)養殖周期大約10年，能夠產(chǎn)仔7—10頭，1頭母牛繁殖利潤約為4000元，整體行業(yè)利潤可觀(guān)。目前，主要有單戶(hù)家庭養殖和集中規?；^養殖兩種模式，并已逐步形成產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。此外，70%以上養殖戶(hù)繳納肉牛保險，抗風(fēng)險能力強，單一客戶(hù)經(jīng)營(yíng)年限較長(cháng)，用款需求大，業(yè)務(wù)市場(chǎng)增量顯著(zhù)。
經(jīng)調研也發(fā)現，當前，面臨同業(yè)激烈競爭，遼中肉牛產(chǎn)業(yè)貸款的主要問(wèn)題體現在授信額度無(wú)法滿(mǎn)足需求、堅挺利率定價(jià)受挑戰、貸款期限設定較單一、擔保選擇有困難等方面。
完善產(chǎn)品設計 解決實(shí)際問(wèn)題
沈陽(yáng)市分行組成項目工作專(zhuān)班，結合調研發(fā)現問(wèn)題，完善貸款產(chǎn)品，并建立溝通聯(lián)絡(luò )群，保證產(chǎn)品要素、業(yè)務(wù)流程無(wú)縫傳導；針對項目推進(jìn)過(guò)程中的常見(jiàn)問(wèn)題，及時(shí)解決業(yè)務(wù)堵點(diǎn)，確保業(yè)務(wù)操作順暢。
沈陽(yáng)市分行提高授信額度，將貸款對象鎖定為具有肉牛行業(yè)養殖經(jīng)驗的新型經(jīng)營(yíng)主體，包括家庭農場(chǎng)、養殖大戶(hù)、養殖合作社、小微養殖企業(yè)等，客群范圍得到拓寬。對標同業(yè)利率，給予肉牛產(chǎn)業(yè)貸款利率以政策支持，拿出專(zhuān)項差異化利率額度進(jìn)行支撐。同時(shí)，該分行與省農業(yè)擔保公司協(xié)商，雙方合作的肉牛業(yè)務(wù)保費不高于貸款金額的0.8%，以有力的利率支持政策擺脫同業(yè)利率競爭帶來(lái)的困境。延長(cháng)用款期限，將12個(gè)月的貸款周期，針對不同經(jīng)營(yíng)項目進(jìn)行調整。對于主營(yíng)業(yè)務(wù)為母牛養殖的，用于購買(mǎi)母牛的單筆貸款最長(cháng)期限可為36個(gè)月；對于主營(yíng)業(yè)務(wù)為育肥牛生產(chǎn)的，用于購買(mǎi)牛犢、采購飼料、獸藥等養殖材料的單筆貸款最長(cháng)期限可為24個(gè)月。實(shí)施靈活擔保，配置了純信用、省農業(yè)擔保公司擔保兩種擔保方式，有效解決了特色行業(yè)客戶(hù)擔保困難的問(wèn)題。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，將原本線(xiàn)下申請、簽約、放款等流程，轉為線(xiàn)上操作，條線(xiàn)工作人員通過(guò)線(xiàn)下審查審批可有效把控風(fēng)險，大大縮短了業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間。
肉牛產(chǎn)業(yè)貸相關(guān)產(chǎn)品落地后，在市分行的統一調度和全力支持下，遼中區支行加強組織、明確分工，保障了貸款發(fā)放工作。支行以跨年度營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)為契機，充分調動(dòng)客戶(hù)經(jīng)理積極性，逐步拓展優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。一方面，支行長(cháng)、部門(mén)經(jīng)理及客戶(hù)經(jīng)理分級進(jìn)行走訪(fǎng)，充分了解養殖市場(chǎng)的資金需求情況，對準目標客戶(hù)開(kāi)展精準營(yíng)銷(xiāo)。另一方面，與當地農業(yè)農村局、糧食局對接，對重點(diǎn)客戶(hù)進(jìn)行逐一走訪(fǎng)，結合信用村建設，廣泛進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，實(shí)現放款2300萬(wàn)元。
抓好銜接聯(lián)動(dòng) 全省復制推廣
在郵儲銀行總行及省分行的指導下，沈陽(yáng)市分行創(chuàng )新尋變，首創(chuàng )個(gè)人產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款特色行業(yè)模式，有效彌補了現有產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)融資需求的空白。遼中肉牛產(chǎn)業(yè)貸開(kāi)辦以來(lái)，已累計為4134戶(hù)農戶(hù)提供了超24億元的金融支持，有效解決了農戶(hù)在生產(chǎn)中遇到的資金問(wèn)題。截至今年11月20日，遼中區支行小額貸款結余13.46億元，結余額度位列全省縣行第一，其中肉牛養殖行業(yè)10.61億元，占比78.8%，完成年增長(cháng)計劃的213%，保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量。沈陽(yáng)市分行“三農”金融業(yè)務(wù)同步實(shí)現跨越式發(fā)展，余額規模從2018年末的31.58億元，發(fā)展到如今的78.99億元，增幅達150%；余額凈增從2018年末的3.64億元，發(fā)展到如今的22.72億元，增幅達524%?！叭r”業(yè)務(wù)已然成為沈陽(yáng)市分行轉型發(fā)展的“護城河”業(yè)務(wù)。
主題教育的開(kāi)展，讓沈陽(yáng)市分行黨委進(jìn)一步認識到服務(wù)鄉村振興的重要意義。該分行將以扎實(shí)開(kāi)展主題教育為契機，深入學(xué)習貫徹黨的二十大精神，在服務(wù)鄉村振興中勇挑大梁、勇?lián)笕?，當好先鋒、作出表率。