與實(shí)體經(jīng)濟相伴相生 實(shí)現社會(huì )責任和價(jià)值創(chuàng )造雙豐收
3月28日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（股票代碼：601658.SH，1658.HK）發(fā)布2023年年度報告。2023年，郵儲銀行以習近平新時(shí)代中國特色社會(huì )主義思想為指導，堅決貫徹落實(shí)黨中央決策部署，堅守金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟初心，支持現代產(chǎn)業(yè)體系建設，為客戶(hù)提供可靠的金融支持，向“三農”金融、小微金融、主動(dòng)授信、財富管理、金融市場(chǎng)五大差異化增長(cháng)極聚焦發(fā)力，加快自身能力建設和創(chuàng )新變革，實(shí)現社會(huì )責任和價(jià)值創(chuàng )造雙豐收。
年報顯示，截至2023年末，郵儲銀行總資產(chǎn)達到15.73萬(wàn)億元，較上年末增長(cháng)11.80％；負債總額達14.77萬(wàn)億元，較上年末增長(cháng)11.54％；營(yíng)業(yè)收入3425.07億元（中國企業(yè)會(huì )計準則，下同），同比增長(cháng)2.25％；凈利潤864.24億元，同比增長(cháng)1.25％；董事會(huì )建議向全部普通股股東每10股普通股派發(fā)人民幣2.610元（含稅），總額約人民幣258.81億元；資產(chǎn)結構進(jìn)一步優(yōu)化，存貸比持續提升，凈息差2.01％，繼續保持同業(yè)領(lǐng)先；不良貸款率為0.83％，撥備覆蓋率為347.57％，各項風(fēng)險指標均保持行業(yè)優(yōu)秀水平。據公開(kāi)數據，2018年以來(lái)，郵儲銀行分紅比例始終保持在30％的水平，自2016年9月上市以來(lái)，2016—2022年度累計分紅金額達1195.63億元。
與實(shí)體經(jīng)濟相伴相生，實(shí)體貸款新增占比超100％
郵儲銀行堅持把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟作為根本宗旨，為實(shí)體經(jīng)濟注入更多金融“活水”。年報顯示，郵儲銀行持續加大對重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節的信貸投放力度，穩步提升存貸比和信貸資產(chǎn)占比；加強市場(chǎng)研判，強化投研引領(lǐng)，優(yōu)化非信貸業(yè)務(wù)布局，提高資金使用效率。
2023年，郵儲銀行積極響應國家政策，實(shí)體貸款新增占比超過(guò)100％；支持現代產(chǎn)業(yè)體系建設，制造業(yè)中長(cháng)期貸款較上年末增長(cháng)37.52％；推進(jìn)“雙碳”工作，綠色貸款余額6378.78億元，較上年末增長(cháng)28.46％，連續三年獲得明晟公司ESG評級A級；持續深入“三農”、小微企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟等領(lǐng)域，涉農貸款新增再創(chuàng )新高，普惠小微貸款年凈增占比近30％，民營(yíng)企業(yè)貸款客戶(hù)增長(cháng)超過(guò)9萬(wàn)戶(hù)；助力恢復和擴大消費，消費信貸新增市場(chǎng)占有率居同業(yè)首位。
資產(chǎn)結構持續優(yōu)化，發(fā)展態(tài)勢穩定向好
在為實(shí)體經(jīng)濟注入金融“活水”、為零售和公司客戶(hù)提供可靠金融支持的同時(shí)，郵儲銀行實(shí)現了自身高質(zhì)量發(fā)展。年報顯示，2023年，郵儲銀行實(shí)現營(yíng)業(yè)收入3425.07億元，同比增長(cháng)2.25％；凈利潤達864.24億元，同比增長(cháng)1.25％；聚焦重點(diǎn)產(chǎn)品，持續推動(dòng)中間業(yè)務(wù)多元化發(fā)展，剔除上年理財凈值型產(chǎn)品轉型一次性因素后，手續費及傭金凈收入同比增長(cháng)12.05％，繼續保持兩位數增長(cháng)；擬派發(fā)現金股利總額約人民幣258.81億元（含稅），較去年增長(cháng)1.20％。
資產(chǎn)結構是創(chuàng )造價(jià)值的重要支撐。郵儲銀行強化資產(chǎn)與負債、規模與效益的聯(lián)動(dòng)，以RAROC（風(fēng)險調整后收益率）為標尺，進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)結構，提升價(jià)值創(chuàng )造能力。年報顯示，2023年，郵儲銀行資產(chǎn)總額達到15.73萬(wàn)億元，較上年末增長(cháng)11.80％，其中客戶(hù)貸款總額8.15萬(wàn)億元，較上年末增長(cháng)13.02％；負債總額達14.77萬(wàn)億元，較上年末增長(cháng)11.54％，其中客戶(hù)存款13.96萬(wàn)億元，較上年末增長(cháng)9.76％；存貸比58.39％，較上年末提高1.68個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)結構持續優(yōu)化。
發(fā)展量增質(zhì)優(yōu)，離不開(kāi)風(fēng)控護航。郵儲銀行堅持審慎的風(fēng)險偏好，持續完善全面風(fēng)險管理體系，應用數字化風(fēng)控技術(shù)開(kāi)展過(guò)程管理和閉環(huán)管理，積極賦能業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。截至2023年末，郵儲銀行不良貸款率為0.83％，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，仍處于行業(yè)領(lǐng)先水平；撥備覆蓋率為347.57％，風(fēng)險抵補能力充足。
持續培育五大差異化增長(cháng)極，凈息差保持同業(yè)領(lǐng)先
2023年，郵儲銀行通過(guò)持續培育“三農”金融、小微金融、主動(dòng)授信、財富管理、金融市場(chǎng)五大差異化增長(cháng)極，以特色業(yè)務(wù)帶動(dòng)各板塊實(shí)現新突破，打造價(jià)值創(chuàng )造“新引擎”，凈息差繼續保持同業(yè)領(lǐng)先。
以“三農”金融數字化、集約化、場(chǎng)景化轉型為主線(xiàn)，通過(guò)構建郵銀協(xié)同、總分聯(lián)動(dòng)、母子合力的服務(wù)體系，郵儲銀行積極打造服務(wù)鄉村振興主力軍。截至2023年末，涉農貸款余額達2.15萬(wàn)億元，較上年末增加3464.98億元，增量再創(chuàng )歷史新高。
在小微金融方面，郵儲銀行持續加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新力度，以數字化破解小微金融在營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品、風(fēng)控、運營(yíng)、服務(wù)等領(lǐng)域的難題，截至2023年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額達1.46萬(wàn)億元，在客戶(hù)貸款總額中占比近18％。
依托龐大的存量客群，郵儲銀行積極探索通過(guò)主動(dòng)授信實(shí)現低成本獲客、風(fēng)險可控的零售信貸發(fā)展新模式，運用精準客戶(hù)畫(huà)像，挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，實(shí)施全流程線(xiàn)上受理、審批和支用，達成“秒批秒貸”的極簡(jiǎn)客戶(hù)體驗。實(shí)施15個(gè)月來(lái)，主動(dòng)授信貸款余額突破1500億元，不良率低于0.5％。
在財富管理方面，郵儲銀行豐富產(chǎn)品貨架，加快提升隊伍專(zhuān)業(yè)核心能力，做好客戶(hù)長(cháng)期陪伴，擦亮財富管理為民服務(wù)底色。截至2023年末，郵儲銀行服務(wù)VIP客戶(hù)5148.04萬(wàn)戶(hù)，較上年末增長(cháng)8.72％。
郵儲銀行推動(dòng)數字化轉型，深耕同業(yè)生態(tài)圈建設，“郵你同贏(yíng)”平臺注冊機構達到2407家，累計交易規模突破2萬(wàn)億元；堅持交易轉型，豐富業(yè)務(wù)價(jià)值貢獻，債券交易規模同比增長(cháng)75.4％，票據轉貼現業(yè)務(wù)交易量同比增長(cháng)46.87％。
值得一提的是，得益于堅持差異化發(fā)展策略，郵儲銀行提升了資產(chǎn)負債配置效率，2023年實(shí)現利息凈收入2818.03億元，同比增加82.1億元，增長(cháng)3％，凈息差為2.01％，繼續保持同業(yè)領(lǐng)先。
聚焦創(chuàng )新變革，打造“值得信賴(lài)的好銀行”
商業(yè)銀行在堅持長(cháng)期主義的道路上沒(méi)有捷徑可走。郵儲銀行堅持做“難而正確的事”，2023年聚焦創(chuàng )新變革，以創(chuàng )新優(yōu)化服務(wù)模式、引領(lǐng)業(yè)務(wù)變革、釋放發(fā)展動(dòng)能，培育差異化競爭新優(yōu)勢，用持之以恒的行動(dòng)擦亮“值得信賴(lài)的好銀行”金字招牌。
郵儲銀行始終堅持“風(fēng)險先行”，構建運用“看未來(lái)”模型，從行業(yè)趨勢、企業(yè)成長(cháng)性、企業(yè)財務(wù)表現等更多維度全面了解客戶(hù)，提高客戶(hù)風(fēng)險識別能力，全年使用“看未來(lái)”模型批復客戶(hù)近萬(wàn)戶(hù)，批復金額超過(guò)1.3萬(wàn)億元；推進(jìn)金融數字化，“郵儲大腦”融合大模型技術(shù)，構建新型生成式AI能力，加速數字金融服務(wù)模式重塑；推出手機銀行9.0版本，圍繞“專(zhuān)業(yè)財顧、專(zhuān)屬體驗、專(zhuān)心陪伴、專(zhuān)注守護”，提升客戶(hù)交互、場(chǎng)景交互、產(chǎn)品交互的“三維交互”新體驗，提升金融服務(wù)質(zhì)效。
同時(shí)，郵儲銀行聚焦創(chuàng )新變革，精簡(jiǎn)組織流程，釋放資源潛力，“啞鈴型”組織架構改革試點(diǎn)取得積極成效，集約化運營(yíng)助力消費信貸作業(yè)效率提高42％、小額貸款審查審批人員節約率達60％、消費信貸智能語(yǔ)音催收替代率達到六成以上，向更輕盈、更高效的現代一流商業(yè)銀行目標又邁進(jìn)了一大步。
建設一流大型零售銀行，AUM規模達15.23萬(wàn)億元
隨著(zhù)現代化進(jìn)程的推進(jìn)，我國居民金融服務(wù)需求呈現出多元化、個(gè)性化的特點(diǎn)，這對銀行業(yè)零售金融服務(wù)提出了更高的要求。郵儲銀行堅守一流大型零售銀行戰略，深耕“六大能力”建設，以創(chuàng )新變革打造差異化競爭優(yōu)勢，堅持為客戶(hù)創(chuàng )造價(jià)值，以金融力量描繪美好生活畫(huà)卷。
年報顯示，截至2023年末，郵儲銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入同比增長(cháng)6.33％，占營(yíng)業(yè)收入的72.91％，同比提升2.8個(gè)百分點(diǎn)；服務(wù)個(gè)人客戶(hù)6.63億戶(hù)，管理個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)（AUM）規模達15.23萬(wàn)億元，較上年末增加1.34萬(wàn)億元；個(gè)人存款12.49萬(wàn)億元，較上年末增加1.21萬(wàn)億元。
值得一提的是，截至2023年末，郵儲銀行個(gè)人貸款總額為4.47萬(wàn)億元，較上年末增加4241.43億元，增長(cháng)10.48％。其中，郵儲銀行緊抓消費信貸市場(chǎng)發(fā)展機遇，打造智能化、數字化的線(xiàn)上消費貸款產(chǎn)品體系，個(gè)人消費貸款保持平穩增長(cháng)，截至2023年末，個(gè)人消費貸款達2.86萬(wàn)億元，較上年末增加1300.96億元，增長(cháng)4.77％。
與此同時(shí)，郵儲銀行穩步推進(jìn)農村信用體系建設，開(kāi)展農戶(hù)普遍授信，強化客戶(hù)分層分類(lèi)運營(yíng)，積極打造農村市場(chǎng)差異化競爭優(yōu)勢，截至2023年末，個(gè)人小額貸款為1.39萬(wàn)億元，增長(cháng)22.64％，同比多增371.93億元，增量創(chuàng )歷史年度新高，小額貸款增速連續4年超過(guò)20％。
全面推廣公司金融“1+N”新體系，主辦行客戶(hù)增長(cháng)91.55％
以體系為引領(lǐng)深化體制機制改革，以客戶(hù)為中心優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)要素，以市場(chǎng)為導向精準匹配發(fā)展策略……2023年，郵儲銀行公司金融業(yè)務(wù)保持高質(zhì)量發(fā)展，提供滿(mǎn)足產(chǎn)業(yè)轉型升級和企業(yè)多元發(fā)展的綜合金融服務(wù)，有效落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟重點(diǎn)領(lǐng)域和防范化解風(fēng)險的工作要求，著(zhù)力增強金融支持實(shí)體經(jīng)濟的可持續性。
年報顯示，截至2023年末，郵儲銀行公司客戶(hù)總量較上年末增長(cháng)15.58％，連續四年保持兩位數增速；持續完善科技金融專(zhuān)業(yè)服務(wù)體系，為科技型企業(yè)提供全生命周期服務(wù)，服務(wù)客戶(hù)數較上年末增長(cháng)28.38％，科技型企業(yè)貸款余額達3267.72億元，較上年末增長(cháng)37.65％；主辦行客戶(hù)較上年末增長(cháng)91.55％；FPA（公司客戶(hù)融資總量）為4.68萬(wàn)億元，增長(cháng)26.83％。
亮眼成績(jì)背后，是郵儲銀行公司金融“1+N”經(jīng)營(yíng)與服務(wù)新體系的全面推廣。針對公司客戶(hù)金融需求個(gè)性化、綜合化的特點(diǎn)，郵儲銀行圍繞客戶(hù)、產(chǎn)品、聯(lián)動(dòng)、服務(wù)、風(fēng)險、科技六個(gè)維度，實(shí)施經(jīng)營(yíng)機制的改革和深化，打造前中后臺一體化的營(yíng)銷(xiāo)支撐服務(wù)體系。短短一年多，郵儲銀行主辦行公司客戶(hù)數量增長(cháng)翻倍，FPA提升了四分之一，構建起了更多、更高效也更長(cháng)久的雙贏(yíng)關(guān)系。
與此同時(shí)，郵儲銀行秉持主辦行理念，精準聚焦科技型企業(yè)成長(cháng)發(fā)展各階段及經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)各方面需求，創(chuàng )新專(zhuān)屬產(chǎn)品體系，通過(guò)“U創(chuàng )融”“U創(chuàng )投”“U創(chuàng )通”“U創(chuàng )富”“U創(chuàng )慧”五大類(lèi)產(chǎn)品，著(zhù)力為客戶(hù)提供資金融通、資本運作、支付結算、財富管理、智庫咨詢(xún)等綜合金融服務(wù)，累計開(kāi)展“U益創(chuàng )”專(zhuān)場(chǎng)線(xiàn)下服務(wù)活動(dòng)超過(guò)50場(chǎng)，全面拓展科技金融生態(tài)圈，推動(dòng)科技金融高質(zhì)量發(fā)展。
深耕金融科技創(chuàng )新應用，信息科技投入占營(yíng)業(yè)收入的3.29％
隨著(zhù)新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革蓬勃興起，科技創(chuàng )新成為經(jīng)濟社會(huì )加速發(fā)展的“關(guān)鍵變量”。做好數字金融大文章，是金融機構融入時(shí)代大變革、構建核心競爭力、實(shí)現高質(zhì)量發(fā)展的必然路徑。
2023年，郵儲銀行圍繞“5+1”戰略路徑，全面構建決勝未來(lái)的數智化優(yōu)勢，持續深耕金融科技創(chuàng )新應用，深化創(chuàng )新技術(shù)驅動(dòng)能力，積極探索前沿技術(shù)應用，全力加快打造數字生態(tài)銀行。年報顯示，2023年，郵儲銀行信息科技投入112.78億元，同比增長(cháng)5.88％，占營(yíng)業(yè)收入的3.29％。
科技賦能經(jīng)營(yíng)發(fā)展成效顯著(zhù)。個(gè)人金融方面，郵儲銀行推出手機銀行9.0版本，提供“AI空間+數字員工+視頻客服”的沉浸式陪伴服務(wù)；基于農村信用信息數據體系，積極探索創(chuàng )新農村金融服務(wù)模式，如今農戶(hù)打開(kāi)手機銀行，即可隨貸、隨用、隨還，金融服務(wù)觸手可得。截至2023年末，郵儲銀行個(gè)人手機銀行客戶(hù)規模為3.61億戶(hù)。
公司金融方面，郵儲銀行煥新發(fā)布企業(yè)網(wǎng)銀4.0版和企業(yè)手機銀行2.0版，新版企業(yè)電子銀行聯(lián)通“郵儲易企營(yíng)”平臺，打造六大場(chǎng)景生態(tài)，進(jìn)一步提升“金融+場(chǎng)景”的綜合金融服務(wù)能力。2023年，郵儲銀行資金監管系統上線(xiàn)鄭濟高鐵、西成鐵路等基建項目和高標準農田項目，資金監管規模近1000億元。
做好“五篇大文章”，以精細化管理鍛造高質(zhì)量發(fā)展
中央金融工作會(huì )議強調，要加快建設金融強國，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，這為銀行業(yè)發(fā)展指明了前進(jìn)方向。郵儲銀行將緊隨國家戰略，在“五篇大文章”中找準自身契合點(diǎn)，深耕精細化管理，打開(kāi)更加寬廣的發(fā)展空間，以“自身所長(cháng)”服務(wù)好“國家所需、人民所盼”，書(shū)寫(xiě)好郵儲篇章。
郵儲銀行將著(zhù)力推進(jìn)精細化管理，融入經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。在精細化管理成本方面，為資源配置制定科學(xué)、定量的標尺，精準滴灌發(fā)展各環(huán)節；大力推進(jìn)機構調整和集約化運營(yíng)，讓已投入的資源發(fā)揮最大效用。在精細化管理流程方面，不斷打磨更加簡(jiǎn)單易得、體驗優(yōu)質(zhì)、競爭力強的業(yè)務(wù)流程，深挖綜合價(jià)值，改進(jìn)客戶(hù)體驗。在精細化管理風(fēng)險方面，將“全面、全程、全員”的全面風(fēng)險管理要求落實(shí)到監測、指導、約束、追責、回檢等各環(huán)節之中，既要“防患于未然”，又要“銷(xiāo)患于未形”。
2024年，是全力推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的重要一年。郵儲銀行將認真落實(shí)中央金融工作會(huì )議精神、中央經(jīng)濟工作會(huì )議精神，堅持穩中求進(jìn)、以進(jìn)促穩，聚焦“五篇大文章”支持重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節，以高質(zhì)量黨建為引領(lǐng)、以能力建設為基礎、以創(chuàng )新變革為動(dòng)力、以精細化管理為保障，持續以創(chuàng )新驅動(dòng)打造五大差異化增長(cháng)極，加快建設一流大型零售銀行，助力金融強國建設。